塔底理財的真諦是守護作文

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　　雙降通道開啟 早存早踏實。

　　然而，或許也是因為這個事件的發酵，有另一種聲音站了出來：未來降息恐怕不是央行最好的選擇。尤其是最近人民幣的貶值，讓人們擔心如果繼續雙降，可能會加速熱錢的撤離，人民幣的貶值步伐就會進一步加大，那么我國的外匯占款明顯減少，這樣實際會對資金流動性形成很大的緊縮作用。而且，央行還有諸如SLF（常設借貸便利）、MLF（中期借貸便利）、PSL（抵押補充貸款）、SLO（公開市場短期流動性調節工具）等很多新的貨幣政策工具。所以，就目前來看，央行是否還會降息真的很難說。

　　但是不管怎么說，如果你的資產中需要配置一部分存款的話，趁著銀行還沒有動真格的，現在最好換上三五年期的較高利率的存款，畢竟在目前經濟的狀況下，還想等5.5的利率是很難的了。

　　想要更高一點的利率也不是沒辦法，你可以尋求一些較小的銀行合作，畢竟對于銀行來講，攬儲還是他們的頭等大事，利率優勢他們不會放棄。而且選擇中量級的銀行，其實我們遠不用真的擔心存款保險制度的攪局。

　　銀行理財產品。

　　剛兌難破 合理配置作用大。

　　除了存款，銀行的另一大法寶就是保本保息的理財產品。畢竟“背靠大樹好乘涼”，銀行總是為了臉面放棄收益的標桿，說到做到是它們做事的準則，而這也恰好對了幾乎所有低風險承受能力投資者的胃口。同時，銀行也樂于通過這種方式攬儲，一時之間，保本保息又高利率收益的理財產品讓銀行變得炙手可熱。

　　但是，去年7月，銀監會的“35號文”似乎遏制了此產品的腳步。“35號文”提出，“不得提供含有剛性兌付內容的理財產品介紹”，也就是銀行不再承諾產品無風險了。于是有很多人猜測，這類產品會不會就此隱退。然而，事實并沒有想象中嚴重。

　　各家銀行依然鍥而不舍地推出各種短期理財產品，期限一般不高于1年。只不過不再像以前那樣放在網點最顯眼的地方，需要主動去詢問才會有人來介紹，而且也不再承諾保本，收益率在5%左右。但是據說認可程度卻還是不錯的，畢竟在年初這段時間，理財市場動蕩不止，一直飄紅的股市開始有了新的動向，然而此前股市的吸金效應另其他產品不是掛鉤股市就是還處在寒冬，都令人不甚滿意。那么短期的理財產品恰好可以幫助我們度過這段不穩定時期。

　　同時，銀行理財產品也在逐漸入侵理財通、支付寶錢包之類的移動平臺，這樣動動手指，完全沒有跑銀行的糾結。支付寶錢包中的“招財寶”就是被定性為保本保息、高收益定期理財服務，一百元起付，一個月的收益最高能到6.69%，6-12個月的中期產品其預期收益率也在5.80%以上。更早嘗試的還有理財通，其發行的一月期的招商招利月度理財，起點5萬，7日年化收益在5.53%左右，剛上線就很快售罄。

　　如果你依然著眼于銀行理財的安全性，那么還是可以去銀行辦理，銀行人員會向你推薦購買中長期的理財產品，理財產品的預期收益始終處于下行通道中，長期的理財產品可以獲得相對的高收益，而且即便政策不贊成剛兌，但是哪家銀行敢去做這個出頭鳥呢。

　　這么看來，保本保息理財產品的配置還是有很多用處的。

　　貨幣基金

　　前景堪憂 短期依然可觀

　　貨幣基金代替存款，似乎已經成為一個公認的做法。貨幣基金首先保本，每日付息，T+1到賬，非常符合現在人的理財和消費習慣。

　　現在即便投資貨幣基金的人們可能都不知道，其實貨幣基金是不承諾保本的。但是它主要投資在短期貨幣市場工具（一年以內）的基金，投資標的有國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券（信用等級較高）、同業存款等極為安全的短期有價證券上。只有在短期內市場總體收益率大幅上升，導致券種價格大幅下跌，而且還得發生貨幣基金同時大額贖回，不能將價格下跌的券種持有到期，拋售券種后造成了實際虧損，這時貨幣基金才有可能發生損失，而發生這種事件的概率近乎于零。

　　雖然不會損失，但是收益也并不是有保證的。尤其是對比去年年初貨幣基金的大紅大紫，現在可謂是后勁不足。有數據顯示，在剛剛過去的1月份，股票基金和混合基金分別上漲6.94%和5.4%，貨幣基金和債券基金僅分別上漲0.34%和1.66%。

　　最大的原因當然還是股市的“吸虹效應”。除此之外，貨幣基金的收益率主要是掛鉤在銀行間市場資金面上。一般貨幣基金收益率高企，主要是因為貨幣政策趨緊，資金面就很緊張，銀行會采取例如高息攬儲等措施來保證有效的流動性，可想而知，資金的價格自然水漲船高。而一旦資金面有所放松，貨幣基金就會隨著貨幣價格的下降而降低收益。

　　貨幣基金的收益分配按照“萬份收益”和“7日年化收益”來公布。其中，7日年化收益率是比較接近真實年化收益率的指標，用來選擇貨基。但是計算當天投資的收益要用萬份年化收益指標。當天收益=份數*萬份收益/10000;當天年化收益=萬份收益/10000*365/100

　　保險

　　讀懂保單確保收益

　　央行的量化寬松讓利率市場和債券市場充滿擔憂，卻給保險帶來了新的機會。去年的“新國十條”讓保險資金的投資渠道和范圍逐漸放開，在2015年監管工作會議中，保監會主席又表示，今年將正式啟動萬能險費率改革，隨后著手分紅險費率改革，同時推動健康險稅優政策盡快出臺。未來，分紅保險、萬能保險這類非傳統保險產品的收益水平是值得讓人期待的。

　　具體來講，分紅險可以使保戶在獲得保障的同時保證本金的安全，并分享保險公司的投資、運營和管理帶來的收益。目前，市場上推出的分紅型保險，可分為分紅型養老（年金）險、分紅型教育金保險、分紅型終身壽險、快速返本型分紅壽險、分紅型健康險組合等。萬能險與分紅險很相似，不過其在具體的保額、保費、交費年限，及附加險種等方面更靈活，既有保證的最低利率，又享有高利率帶來高回報的可能性。

　　不久前，我就買了工銀安盛人壽一款分紅保險，預計收益在5.6%左右，收益算起來比存款麻煩，銀行人員就推薦我將續存期設定在三年比較有利，鑒于工商銀行的信譽加上一個穩定的長期資產配置需求，我就擁有了這樣一份分紅險。想來很多人買保險時都有與我相同的經歷。但是保險里面的許多學問還是要了解的。

　　分紅險也同樣，它還多一個麻煩。分紅險保單上的分紅率一般都會有個大致范圍，但是這其實是一種假定的范圍，并不是最終的保證分紅率。比如，保單上有低分紅是4%這樣的字樣，實際上弄不好分紅率是會低于4%的，因為分紅本身存在諸多不確定因素。

　　而且，2014年保監會發布了《關于規范投資連結保險投資賬戶有關事項的通知（征求意見稿）》，旨在放開過去投連險只可投債券、基金、股票等標準化資產要求，將基金投資范圍擴大到，包括債權投資計劃、不動產投資計劃、集合信托計劃、保險資產管理計劃等非結構類產品上去。政策的風一吹，馬上就有保險就此跟進，未來恐怕會有更多這樣的產品。

　　但是別看它是一款保險，其實它并不那么“保險”。投連險本身是不保障最低收益率的，像是一切投資二級市場的產品一樣，有高盈利就可能出現高風險。有媒體報道，由于二級市場的萎靡，2013年的投連險單月平均回報率為經常是負數。

　　說它不“保險”還有另一個原因，那就是其保障功能基本可以忽略不計。由于投連險是更加偏重投資的險種，一些保險功能其實更像附加條件，投連險的設計經常會把用戶保費的一小部分放在保障賬戶中，所以致使保障部分的保額并不高，而且保障范圍往往也很單一。

　　雖然它弱化了保險功能的優勢，但是卻并沒有弱化保險產品的弱勢，但就是極低的流動性。投連險期限很長，動輒五年十年，這根很多投資類產品不同。如果你需要提前退保，損失就會非常大。業內人士介紹，如果是一個十年期的產品，你前五年就退保，你的保費會被扣除初始費用、賬戶管理費、風險保費、手續費等費用，損失的本金可能讓你無法接受。

　　所以想要投資投連險，不止要看產品，自身情況更重要。投資投連險的錢一定要是閑置的，超長的期限和會損失本金的退保費用限制了這部分資金的運作。再者，只想配置個長期存款的投資者就也不太合適選擇它，它適合風險承受能力更高的人。當然，如果你有一定的市場判斷力，其實投連險也沒那么可怕，好的時候收益真的非常可觀。

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